E isso pode ocorrer por diversos motivos. A faixa etária, por exemplo, pode influenciar. Para os clientes jovens, o pouco histórico de crédito pode ser uma complicação. Para os mais velhos, geralmente são os fatores como a inadimplência, divergência de documentos, ausência de conta em banco, etc.

As instituições credoras sempre realizam uma análise do perfil financeiro do cliente, consultando o seu CPF no Serasa e SCPC Boa Vista. E a forma mais comum de avaliar o comportamento financeiro de um cliente é verificando o seu score do Serasa e a possível existência de dívidas em seu nome.

O score é uma pontuação que vai de 0 a 1000. E ela é responsável por indicar quais as chances de um determinado perfil pagar as contas em dia nos próximos meses, levando em conta o seu histórico financeiro.

Saiba agora o que fazer para aumentar o seu score e as suas chances de conseguir um empréstimo:

1. Renegocie as suas dívidas

A inadimplência é um dos maiores motivos para a reprovação de solicitações de empréstimos. Afinal, quando o cliente possui nome sujo, passa uma certa desconfiança para a instituição que está emprestando. Não há como saber se ele realmente irá pagar as parcelas do empréstimo em dia.

Por isso, caso você possua dívidas, uma ótima opção é realizar uma renegociação. Realize um plano de parcelamentos que caiba no seu bolso e que você consiga pagar com calma, sem atrasos.

A boa notícia é que a partir do primeiro pagamento, o cliente já sai das listas de restrição de crédito, permitindo que novos empréstimos sejam aprovados!

Uma boa dica é entrar na sua conta do Serasa e clicar em “negociar dívida”. Você encontrará diversos descontos disponíveis para que você realize a negociação. Logo, os juros irão parar de correr e o seu nome sairá da lista de inadimplentes.

2. Comprove a sua renda

Para que os bancos e instituições credoras fiquem mais seguros em te proporcionar crédito, você deve comprovar a sua renda para provar que terá como pagar pelas parcelas em dia. É por isso que os trabalhadores de carteira assinada, funcionários públicos, pensionistas e aposentados possuem maior facilidade de ter o empréstimo aprovado.

Basta apenas enviar o holerite de recebimento do salário mensal. Já os autônomos podem ter mais dificuldade em conseguir crédito, pois não costumam possuir uma renda mensal fixa e na maioria das vezes não tem como comprovar a renda.

A dica é formalizar o seu negócio e vincular a uma conta bancária, para que a instituição possa conhecer melhor os seus ganhos e comportamento financeiro, e assim, proporcionar melhores ofertas de crédito.

3. Tenha os dados cadastrais sempre atualizados

As instituições financeiras costumam consultar o banco de dados do cliente antes de conceder crédito. Às vezes, o empréstimo pode ser negado por coisas pequenas, como um endereço informado que está diferente do que consta nos dados cadastrais.

Portanto, verifique todas as suas informações cadastrais novamente, para verificar se alguma precisa ser atualizada. Além disso, verifique também se não possuem erros de digitação em algum dos dados.

4. Tenha uma conta num banco

Caso o crédito seja aprovado, é necessário que você possua uma conta bancária para que o dinheiro possa ser depositado. A dica é abrir uma conta em bancos digitais que não possuem taxas de abertura e nem anuidade.

Tente também estar sempre utilizando os produtos financeiros do sistema bancário, pois assim as instituições podem conhecer melhor o seu comportamento financeiro.

Dúvidas frequentes

O que colocar no motivo do empréstimo?

Existem várias razões para as solicitações de empréstimos. Emergências hospitalares, reforma de casa, viagens, investimento na educação, gastos inesperados, pagar débitos mais altos, investimentos, etc. Você pode inserir o motivo que mais se encaixa no seu caso na sua solicitação de empréstimo.

Como se faz um empréstimo no banco?

Para solicitar um empréstimo bancário, você deve ter mais de 18 anos e possuir documentos pessoais válidos (CPF, RG). Logo, basta apenas entrar no site ou aplicativo do seu banco ou até uma agência física se preferir ou via correspondente bancário e realizar uma simulação. Caso aprove as condições, confirme a sua solicitação de empréstimo e aguarde pela aprovação ou reprovação.

Qual a pontuação de um bom score?

Um score no Serasa considerado bom é a partir de 500 pontos. De 0 a 300 está baixo, de 300 a 500 está regular, de 500 a 700 bom, e de 700 a 1000, muito bom. Dessa forma, quando você alcança 500 pontos, já pode considerar que possui um score positivo.

O que faz aumentar o score?

Para conquistar uma pontuação alta de score, você deve quitar todas as suas dívidas, pagar as contas em dia e estar sempre atualizando os seus dados cadastrais na instituição bancária e também no Serasa.

O principal fator que dificulta a possibilidade de concessão de cartão de crédito pelas operadoras de cartão, é a ausência de garantia de pagamento pelo cliente. Pensando nisso, novas modalidades de contratação de cartão de crédito foram implementadas para tornar possível que o cliente possa ter cartão de crédito com o nome negativado ou com score baixo. 

Cartão de crédito pré-pago

Regulamentado pelo Banco Central, é uma boa opção para quem deseja voltar a ter crédito mesmo estando negativado ou com score baixo..

Nesta modalidade, o titular irá fazer depósitos ou pagar um boleto. Esses valores são convertidos em crédito no cartão. Ou seja, para ter o crédito no cartão, é necessário realizar um depósito que será convertido em crédito. O objetivo é a garantia do pagamento. Dessa forma, não é permitido gasto superior ao valor “investido” a título de crédito.  Se você deseja, por exemplo, realizar uma compra no cartão de crédito de 500 reais, deverá realizar esse mesmo valor de depósito como garantia do pagamento da fatura (que poderá ser parcelada a depender da operadora do cartão).

Cartão de crédito consignado

A segunda opção de cartão de crédito é a modalidade consignado. Porém, essa opção não é voltada para o público em geral. Para poder fazer o cartão de crédito consignado, é preciso ser funcionário público, aposentado, ou pensionista do INSS, ser funcionário das forças armadas, ou ainda, trabalhar em empresa privada sob regime CLT.

Neste caso, apesar de não haver consulta nos órgãos de proteção ao crédito (SPC/Serasa), é feita uma análise de crédito para definir qual será o limite do cartão de crédito. A margem consignável após a análise não deve passar de 5% da renda mensal de quem está solicitando o crédito.

Cartão de crédito online para negativados/score baixo

Para quem busca facilidade, é possível até mesmo sem sair de casa, fazer a solicitação de um cartão de crédito. Existem diversas empresas que fornecem esse recurso online. Porém, é necessário bastante cautela, já que algumas cobram alta taxa de juros e condições muito onerosas ao usuário.

Empresas que fornecem cartão de crédito para negativados

Existem algumas opções de operadoras que fornecem cartão de crédito também para quem está com nome sujo ou com score baixo. Dentre elas:

1. Pré-pago Pag Bank: funciona através de recargas. É possível realizar compras online, e até mesmo viagens utilizando esse cartão. Porém, é cobrada uma taxa inicial de R$12,90 para solicitar, e uma de R$7,50 para cada saque que for realizado.
2. Cartão Caixa Simples: é uma opção de cartão por consignado. Com ele você pode transformar de 20% a 70% do limite em dinheiro na conta bancária. Porém, serão cobrados juros rotativos mais IOF do dia em que o crédito caiu na conta até a data do pagamento da fatura do cartão.
3. BMG Card: também disponível na função consignado. Nele não há cobrança de anuidade e nem de tarifas para saque. A única exigência é de que você tenha uma renda mínima de R$ 1.000, e a solicitação é feita mediante abertura de uma conta corrente.

Antes de solicitar qualquer cartão, é importante estar atento as condições da operadora do cartão, para que haja equilíbrio no uso do cartão e para que as transações não sejam tão onerosas.

De acordo com o Serasa, em dados divulgados recentemente, atingimos um novo recorde. São mais de 66,6 milhões de pessoas com o nome negativados.

Grande parte dessas pessoas acabam negativadas por desequilíbrio nas despesas, por gastar mais do que recebem.

Em virtude disso, acabam buscando socorro em empréstimos, financiamentos.

Contudo, até alguns anos, era muito difícil encontrar opção de empréstimo que atendesse aos negativados. As instituições financeiras tinham muito receio em fazer esse tipo de abertura.

Mas, em 2022, o cenário é completamente diferente.

Venha conosco e veja como funciona o empréstimo para negativados. Falaremos ainda das principais vantagens desse empréstimo e trouxemos algumas alternativas para você conhecer. Nos acompanhe!

Como funciona o empréstimo para negativados?

O empréstimo para negativados não tem qualquer diferença, comparado aos demais empréstimos.

Isso significa que o cliente irá escolher uma instituição financeira e, em seguida, fará a solicitação do valor. Caso a instituição aprove, o cliente recebe o valor em conta.

Depois, irá pagar esse valor, em mensalidades mensais, acrescidas de juros.

Atualmente, fazer um empréstimo, seja para negativados ou não, é bastante simples.

Podemos solicitar um empréstimo com apenas alguns cliques, sem precisar sair do sofá.

No caso do empréstimo para negativados, é relativamente comum encontrarmos opções de empréstimo que pedem alguma garantia.

É o famoso empréstimo com garantia. Nesse sentido, o cliente precisa oferecer um bem, móvel ou imóvel, colocando-o em garantia para a instituição financeira.

Trata-se de uma medida de segurança para os bancos e fintechs.

Temos alguns tipos de empréstimo para negativados. Conheça os principais:

• Bem como garantia: aqui, o bem é utilizado como uma garantia e exigência para que o valor possa ser liberado.

Você pode utilizá-lo normalmente, enquanto paga as parcelas. Só não pode vendê-lo ou trocá-lo;

• Empréstimo consignado: uma opção mais simples e mais fácil de contratar. Isso porque, nessa modalidade, o valor é descontado direto na folha de pagamento do trabalhador;
• Penhor: modalidade em que colocamos certo bem para ser garantia de uma dívida. Caso não consiga pagar o empréstimo, o banco fica com aquele bem;
• Microcrédito: empréstimo de valores menores. Mais voltado aos trabalhadores informais e ao MEI.

Vantagens do empréstimo para negativados

Uma das maiores vantagens do empréstimo para negativados é que essa modalidade não costuma exigir análise de crédito.

A análise de crédito é muito utilizada pelas instituições financeiras, quando um cliente solicita um empréstimo ou financiamento.

O objetivo é saber se aquele consumidor tem um bom perfil e, portanto, será um bom pagador.

No empréstimo para negativados não tem essa análise de crédito. Ele permite que pessoas com score baixo tenham acesso a esses valores.

Além disso, outra vantagem é que, se você está negativado, pode utilizar esse dinheiro para regularizar suas dívidas.

Ainda, em algumas modalidades de empréstimo, especialmente aquelas com bens em garantia, as taxas de juros costumam ser menores.

O mesmo ocorre com o empréstimo consignado que é conhecido por ser uma opção mais vantajosa.

Confira alguns cuidados antes de solicitar o empréstimo

Se você está negativado, precisa ter cuidado redobrado antes de contratar um empréstimo.

O planejamento e a análise são essenciais.

Caso não tenha um bom planejamento, irá acabar substituindo um problema por outro, ou então acumulando duas novas dívidas.

Recomendamos que utilize o empréstimo para regularizar os débitos, para depois ficar apenas com o pagamento das parcelas do empréstimo.

Leve em consideração o valor da sua renda mensal, bem como o valor que pode comprometer e destinar às parcelas.

O segundo cuidado fundamental é pesquisar bastante antes de solicitar empréstimo.

Avalie várias opções de instituições financeiras. Veja as condições do empréstimo, taxas de juros, eventuais multas em caso de inadimplemento.

Em todos os tipos de empréstimos existem taxas de juros. Entretanto, há taxas menores e taxas maiores. Pesquise para encontrar aquele que for mais favorável ao seu bolso.

Algumas perguntas básicas para nortear sua pesquisa são:

• Quais as taxas de juros e seus valores?
• Se eu atrasar o pagamento, o que acontece? Qual a taxa aplicada?
• Quais as opções de parcelamento?
• Exige garantia? Se sim, eu tenho condições de oferecê-la?

Um último cuidado essencial é observar se a empresa é confiável e está devidamente regularizada no Banco Central.

Especialmente com o surgimento de tantas opções de empréstimo online, precisamos ter cuidado para não cair em golpes e/ou empresas fraudulentas.

Veja algumas opções de empréstimo para negativados

Fizemos uma pequena lista com alguns nomes de instituições financeiras que oferecem esse tipo de empréstimo.

Confira:

• Agibank;
• Banco PAN;
• Empréstimo do Auxílio Brasil;
• Crefisa;
• Credpositivo;
• Goldcredfor;
• Banco BMG;
• Banco do Brasil;
• Caixa Econômica Federal;
• Simplic;
• Creditas;
• MoneyMan.

Mas, trata-se de um mito ou verdade?

O famoso “score” é um sistema de pontuação que indica o perfil financeiro de determinado consumidor. Tanto empresas quanto os bancos podem consultar o score dos consumidores.

A partir da consulta, é possível ter uma noção de como é o perfil daquele sujeito. Isso vale, principalmente, para as instituições financeiras que fazem financiamentos e empréstimos.

Elas gostam de consultar o score, a fim de saber se aquele consumidor é confiável e fará os pagamentos adequadamente.  

Há muitos meios de garantir um score elevado, assegurando que tenhamos uma boa imagem financeira frente ao mercado.

Um meio popularmente difundido é o CPF na nota fiscal. Ou seja, quando você faz uma compra, o atendente insere o seu CPF na nota fiscal. Isso aumenta o score? É sobre isso que falaremos adiante!

CPF na nota fiscal aumenta o score?

Vamos direto ao ponto.

Não. O CPF na nota fiscal não aumenta o score.

O Serasa Score utiliza uma série de informações para calcular o score de cada uma das pessoas. Alguns exemplos dessas informações são:

• Dívidas negativadas;
• Contratos;
• Pagamentos de créditos;
• Consultas que terceiros fizeram ao seu CPF;
• Cadastro Positivo (tem relação com um histórico de ser um bom pagador).

Ou seja, como pode observar, o CPF na nota fiscal não contribui em nada para aumentar os seus pontos.

Esse é um mito espalhado com frequência entre as pessoas.

Assim, se você começou a inserir o CPF na nota fiscal, e sentiu uma mudança no seu score, pode ter certeza que há outro motivo para isso.

Na verdade, conforme veremos, o melhor caminho para aumentar seu score é se organizar suas finanças e, principalmente, as dívidas.

Qual o benefício de colocar o CPF na nota fiscal?

Já que não aumenta o score, será que existe alguma outra vantagem em inserir o CPF na nota fiscal?

Bom, podemos listar algumas vantagens:

• Concorrer a prêmios;
• Participação em programas de resgate de pontos acumulados;
• Descontos (alguns estados oferecem esse benefício), com a possibilidade de, por exemplo, economizar no IPVA e IPTU;
• Auxilia na luta contra a pirataria.

Na verdade, inserir o CPF na nota fiscal é bastante benéfico tanto para você quanto para o governo de seu estado.

Isso porque, quando você passa a fazer isto, o os governos estaduais terão mais facilidade para fazer o controle da tributação do ICMS, bem como do comércio.

Como aumentar score com nota fiscal?

Se você quer aumentar o score, há formas muito melhores e mais eficientes de fazer isso.

A nota fiscal não é utilizada pelas empresas de crédito para avaliar o perfil financeiro de um consumidor.

Mas, elas utilizam critérios que permitirão compreender o comportamento daquele indivíduo. O objetivo é saber como ele se relaciona com o dinheiro e com as dívidas.

As informações que compõem o Serasa Score incluem dados de cadastro, dados referentes a negativações, pontos positivos de destaque.

Com as informações é feito um cálculo, que varia de 0 a 1 000. A classificação é feita do seguinte modo:

• 0 a 300: Baixo;
• 301 a 500: Regular;
• 501 a 700: Bom;
• 701 a 1 000: Muito bom.

Quanto mais próximo de 1 000, você é considerado um consumidor mais saudável financeiramente.

Diferentemente da nota fiscal, algo que realmente pode ajudar a melhorar a sua pontuação é o Cadastro Positivo. Ele reúne uma série de informações relevantes, criando um histórico de “bom” ou “mau” pagador.

“Pago minhas contas em dia e meu score não aumenta”: por que?

Isso pode sim acontecer!

Acontece que deixar as contas pagas em dia, não é o único fator considerado para se ter um score elevado.

Por isso, se você se identificou com a frase do título, pode ter certeza que existem outros elementos, para além das dívidas, que estão afetando o seu score.

A tendência é que, ao deixar as contas no “verde”, o score do consumidor vá aumentando gradualmente. Contudo, outras coisas que interferem no score são:

• Não deixar contas atrasadas;
• Ter o nome “limpo”;
• Atualize os dados no Serasa Score;
• Faça o cadastramento no Cadastro Positivo;
• Utilize o parcelamento com sabedoria.

Talvez você esteja confuso com o último tópico. Porém, parcelar algumas compras é importante para que as empresas vejam que você é capaz de pagar as dívidas em dias, sem atrasos.

O segredo aqui é prezar pela moderação, sem exagerar ao usar as parcelinhas.

Quanto tempo demora para aumentar o score?

Não existe um tempo definido para isso.

O que podemos assegurar é que, se seguir todas as nossas recomendações com bastante disciplina, começará a ver diferença no score em 2 ou 3 meses.

Essa mudança no seu comportamento financeiro exigirá disciplina e responsabilidade.

Por isso, recomendamos mudanças graduais, começando por aquilo que mais afeta o score do consumidor: dívidas atrasadas.

Se esse é o seu caso, sua primeira missão precisa ser renegociar as dívidas com os credores para, posteriormente, inserir novas mudanças.  

Neste artigo, vamos te contar tudo o que você precisa saber sobre o assunto, por isso, não perca as informações e continue com a leitura!

O que acontece com a dívida depois de 5 anos?

Se uma dívida não for paga dentro de 5 anos, ela caduca. Ou seja, você terá seu nome limpo, não sendo mais possível consultá-lo em sites específicos do órgãos de proteção de crédito.

Porém, uma dívida caducada não significa uma dívida inexistente. Afinal de contas, ela representa uma relação entre credor e devedor que não foi cumprida, não é mesmo?

Sendo assim, uma dívida com mais de 5 anos continua existindo e ainda pode ser cobrada de maneira informal pela empresa credora, por meio de cartas, ligações, e-mails e outras formas de comunicação.

O que mais acontece depois de 5 anos, além do nome limpo?

Como dissemos acima, passados 5 anos, a dívida caduca e seu nome limpo é finalmente conquistado no SPC, SCPS e no SERASA.

Além disso, as outras empresas que forem consultar suas informações não vão saber da dívida existente, já que a mesma caducou. 

Dessa forma, apenas a própria instituição em que possui o débito pendente saberá da existência da dívida e poderá cobrá-la informalmente.

Outro ponto importante para mencionar, é que uma dívida com mais de 5 anos não poderá mais influenciar no seu score. 

Ou seja, o devedor não poderá mais ser negativado por ela e a mesma não será mais um fator negativo para que ele consiga obter crédito, o que facilita fazer financiamentos e empréstimos, já que agora possui nome limpo.

Como e onde entrar confirmar o nome limpo?

Para confirmar que realmente não há mais pendências, existem meios confiáveis e exclusivos de consultas de CPF para averiguar o tão esperado nome limpo.

Para começar as pesquisas, você pode acessar os sites do SPC Brasil, SCPC e claro, o Serasa, que atualmente, são as maiores empresas de proteção de crédito do Brasil.

Abaixo, vamos dar um passo a passo de como fazer as consultas e confirmar o nome limpo em cada uma delas, confira!

Como pesquisar se tem nome limpo no Serasa:

1. Acesse o site oficial do Serasa;
2. Clique em “Consultar Dívidas”;
3. Faça cadastro com seus dados pessoais e crie uma senha;
4. Por fim, depois que estiver tudo ok, clique na opção “Pendências” e certifique-se de que possui o nome limpo.

O sistema do Serasa é bem completo, na qual, mostra dados da empresa que cadastrou a dívida, valor a ser pago e as datas de vencimento.

Como saber se tem nome limpo no Boa Vista:

A Boa Vista também disponibiliza uma consulta gratuita e rápida ao banco de dados do SCPC. Para começar, acesse o site da Boa Vista, depois, faça seu cadastro com CPF, e-mail e outros dados pessoais e, por fim, acesse a opção “Dívidas”.

Lá, você terá acesso ao número de pendências em seu nome.

Como saber se tem nome limpo no SPC:

É possível averiguar se estamos com o nome limpo no próprio site do SPC, porém, o serviço não é gratuito. Para realizar a consulta, é necessário pagar uma taxa que custa R$9,90.

1. Acesse o site ou aplicativo exclusivo do SPC;
2. Cadastra-se com documentos pessoais.

Apesar de ser pago, a consulta no SPC fornece informações ainda mais completas e detalhadas que as anteriores, para o usuário que deseja saber se tem o nome limpo.

Agora que você já sabe como verificar se está com o nome limpo nos serviços de proteção ao crédito, que tal tomar cuidado para não criar novas dívidas? Isso pode ser importante para sua vida financeira.

Saiba todos os detalhes neste artigo!

O que é score?

Antes de descobrirmos se é possível possuir um cartão de crédito, mesmo com score baixo, precisamos, primeiramente, saber o que é score, não é mesmo?

O score, significa a pontuação do consumidor que é medida a partir do histórico de pagamentos do solicitante do cartão.

Essa pontuação varia de 0 a 1000 e indica a probabilidade de haver atrasos ou não no pagamento de uma conta. 

Portanto, quanto mais próxima de mil, a pontuação estiver, melhor será o seu perfil financeiro e mais fácil será conseguir aprovação para possuir um cartão de crédito.

Mas, e se a pontuação no score estiver baixa? As chances de conseguir são menores, mas será que ainda é possível conseguir aprovação? 

Te mais detalhes abaixo, confira!

Existe algum cartão de crédito aprovado mesmo com score baixo?

É possível ter um cartão de crédito aprovado com score baixo? A resposta é SIM e nós vamos dar algumas dicas de quais cartões é possível fazer a solicitação mesmo com a pontuação baixa no score.

Abaixo, vamos listar as 10 melhores opções que possuem análise menos burocrática, portanto, é mais fácil de aprovar, além disso, todos podem ser solicitados de forma online, o que facilita todo o processo, não é mesmo? Acompanhe!

1. Cartão de crédito para score baixo Santander SX;
2. PagBank cartão de crédito com score baixo;
3. Cartão Inter Mastercard Gold;
4. Cartão de crédito Digio;
5. Cartão de Crédito Neon;
6. Cartão PicPay;
7. Cartão para score baixo C6 Bank;
8. Cartão de Crédito BMG para quem tem score baixo;
9. Cartão Internacional Nubank Mastercard;
10. Cartão Will Bank.

Todas essas opções, possuem avaliações positivas, o que demonstra que realmente são bons e confiáveis.

Pesquise, escolha a melhor opção para você e solicite o quando antes um cartão de crédito mesmo com score baixo, garanto que você não vai se arrepender.

Como score funciona?

O score do cartão de crédito é calculado a partir do histórico financeiro dos consumidores, ou seja, é levado em consideração alguma restrição técnica do CPF como por exemplo, estar negativado ou ainda, deixar de pagar algumas contas por um tempo.

Mas vale ressaltar que, após cinco anos da data de vencimento, as dívidas “caducam” o que significa que o CPF do consumidor não pode continuar restrito. 

Portanto, se você tem uma dívida que tem mais de cinco anos, saiba que ela não entrará no cálculo do score. 

Falamos mais detalhes sobre o nome limpo após 5 anos em outro artigo aqui do blog, vai lá conferir!

Fatores que podem aumentar ou diminuir a pontuação do score

Primeiro, vamos considerar que assim como nossa vida financeira, o score também não é fixo, ele é dinâmico assim como nossas finanças, por isso ele aumenta e diminui.

É por este motivo também que o score é tão utilizado no mercado. Afinal de contas, ele demonstra muito claramente o seu perfil para as instituições financeiras, que vão decidir aprovar ou não o crédito para você.

Para mudar este cenário, indica-se sempre tentar manter o controle das suas finanças e pagar as contas em dia, portanto, sem aquele beabá de gastar mais do que recebe, assim evitamos dores de cabeça no futuro, ok?